12 часто задаваемых вопросов про закон о коллекторской деятельности
3 июля 2016 года, после многолетних споров, обсуждений и правок был принят Федеральный закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Но гораздо чаще его именуют законом «О коллекторской деятельности». Насколько корректно такое название закона, а также какие запреты и ограничения устанавливаются для кредиторов и должников, комментирует Антон Крючков.
1. На кого распространяется новый закон? Только ли на отношения банкиров, коллекторов и заёмщиков?
Нет. Под действие нового закона подпадают не только банкиры и коллекторы.
Прежде всего, закон применим только в тех случаях, когда должником является физическое, а не юридическое лицо.
Любые организации, а также граждане, которые намереваются взыскивать долг со своего должника-гражданина, обязаны соблюдать новые требования.
Исключения составляют ситуации, когда:
(а) размер долга перед кредитором-гражданином не превышает 50 000 рублей;
(б) должником является индивидуальный предприниматель;
(в) долг возник из-за неоплаты коммунальных услуг.
Во всех остальных случаях следует учитывать положения закона. При этом термин «коллектор» в законе вообще не упоминается.
2. Значит, с предпринимателями и простыми гражданами, которые задолжали менее 50 000 рублей, можно работать без оглядки на этот закон?
В целом да.
Но не стоит забывать, что гражданскую, административную и уголовную ответственность за неправомерные действия никто не отменял. Что же касается нового закона, то он лишь конкретизирует порядок взаимодействия, но никак не вводит запрет на порчу имущества и причинение вреда здоровью. Это было запрещено и раньше уголовным законодательством.
3. Так какие ограничения введены на общение кредиторов с должниками?
Закон устанавливает три варианта взаимодействия:
(а) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
(б) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
(в) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.
Иные способы могут применяться, только если на это есть согласие должника. Впрочем, в любой момент должник может такое согласие на иной способ взаимодействия отозвать.
4. Может ли кредитор распространять информацию о долге, публикуя её в интернете, сообщая о нём работодателю и другим лицам?
Нет, любые иные действия, направленные на возврат долга, кроме указанных выше (если нет согласия должника), будут незаконны.
Передача сведений о наличии долга любым третьим лицам также запрещена. При этом вне зависимости от согласия должника, размещать сведения о должнике в интернете, на (в) жилых помещениях, любых иных зданиях и по месту работы нельзя.
5. Можно ли вообще отказаться от общения с кредитором?
Да. Для этого требуется направить заявление (по установленной форме) кредитору с указанием на такой отказ.
Вместо отказа закон также даёт возможность потребовать от кредитора вести дальнейшее общение не с самим должником, а с его представителем.
Правда, полный отказ от взаимодействия возможен лишь по истечении 4 месяцев с момента возникновения просрочки.
6. Действуют ли эти ограничения на поручителей и других лиц, которых обычно «беспокоят» кредиторы?
Да. Все правила и способы взаимодействия распространяются и на поручителей, и на друзей, и на любых других третьих лиц, к которым может обратиться кредитор.
Общение с третьими лицами (не должниками и не поручителями) вообще возможно лишь с согласия должника. Само же третье лицо может в любой момент потребовать прекратить любое взаимодействие кредитора с ним.
7. Может ли банк или любой другой кредитор привлекать для взыскания долга третьих лиц (так называемых «коллекторов»)?
Да. При соблюдении ряда условий.
Во-первых, любое непосредственное взаимодействие с должником, а также направление ему сообщений по сетям электросвязи может осуществлять лишь та организация, которая соответствует требованиям закона и включена в специальный реестр «лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности».
Надо отметить, что требования для включения в данный реестр достаточно серьёзны:
«размер чистых активов которого, рассчитанный на основании бухгалтерской (финансовой) отчётности на последнюю отчётную дату, составляет не менее десяти миллионов рублей;
заключившее договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее десяти миллионов рублей в год».
Третий способ взаимодействия (переписка, претензии, требования и т.д.) может осуществлять и любое иное лицо при наличии соответствующих полномочий.
Во-вторых, кредитор обязан уведомить должника о привлечении таких лиц к взысканию долга.
8. Может ли банк продать долг третьим лицам или коллекторам?
Да. Как и раньше, банк вправе уступать права третьим лицам.
9. И всё же, какие конкретно ограничения ощутят на себе должники и кредиторы?
Во-первых, не допускается непосредственное взаимодействие (встречи, звонки) в случае признания гражданина банкротом.
Кроме того, по инициативе кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
а) более одного раза в сутки;
б) более двух раз в неделю;
в) более восьми раз в месяц.
При этом в начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, должнику должны быть сообщены:
1) фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;
2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.
Во-вторых, по инициативе кредитора не допускается взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:
1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) общим числом:
а) более двух раз в сутки;
б) более четырех раз в неделю;
в) более шестнадцати раз в месяц.
Письма, требования, претензии и любые другие письменные сообщения также должны отвечать целому ряду требований, установленных законом.
10. Есть ли какие-то ограничения в случае, если должник находится на лечении?
Да. Но только при условии стационарного лечения. В этом случае непосредственное взаимодействие (встречи, звонки) недопустимы. Правда, такой запрет начинает действовать после уведомления кредитора о таком факте.
11. Взыскать долг и раньше-то было нелегко. Сейчас же стало ещё сложнее. Как же действовать кредиторам в такой ситуации?
Во-первых, ещё раз отметим – закон не распространяется на долги индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
Во-вторых, закон регламентирует порядок «самостоятельного» взыскания долга, а также порядок взыскания с привлечением «коллекторских агентств». Никаких ограничений для взыскания долга в судебном порядке, через службу судебных приставов либо через процедуру банкротства не вводится. Эти методы по-прежнему остаются эффективными и не требуют сверять свои действия с новыми ограничениями.
12. Когда вступает в силу новый закон?
Закон уже вступил в силу, за исключением ряда статей, которые вступят в силу с 01 января 2017 года. Правда, именно эти статьи содержат основные требования и ограничения. Поэтому говорить о полноценной работе нового закона можно будет лишь через полгода.